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贷款利息/房屋消费信贷保险受益人是贷款人

贷款利息相关知识 - 房屋消费信贷保险受益人是贷款人


  主持人:说起房贷险,不少人认为它是“捆绑销售”,保费由借款人承担,第一受益人却是银行。最近,广州的房贷险终于松绑,购房者可自主选择是否购买房屋抵押保险。但房产毕竟是一笔大的投资,很多人觉得还是有保障比较好。除了房贷险,听说现在有一些房屋消费信贷保险品种,而且第一受益人是贷款人本身,不知道是否值得购买?

  与房贷险的保险责任不同

  蔡小能(国家高级理财规划师CFP):目前的房贷险多是防范因自然灾害(如水灾、火灾等)造成房屋毁损的保险。而房屋信贷保险的范围要更广一些。较完整的房屋消费信贷保险有:抵押住房财产保证保险险种,规定一个免赔额,超出部分由保险公司承担,规避了贷款人因大意或使用不当导致抵押房产不正常的损坏和折旧、过度贬值的风险。

  有的品种将抵押贷款与寿险产品结合。如住房信贷生死保险,若贷款人在保险期内丧失工作能力或死亡,由保险公司代为偿还欠款,若保险期满后投保人仍健康,可利用给付的生存保险金偿还部分欠款。

  此外,还有保险金额递减的信用寿险和联合抵押贷款保障保险。前者的保险金额可以按约定方式减少,适用于贷款逐年偿还、财务负担逐渐减轻的情况。后者是当夫妇俩以共同收入购置住宅时,若当中一人死亡,则保险公司负责偿还贷款余额,减轻另一人继续单独偿还贷款的负担。

  胡东业(资深保险人士):房屋消费信贷保险与房贷险的费率和保险责任都有差别。房贷险的保障范围窄,费率相对较低,保险期一般等于贷款期,一般采取趸交(一次性交费)方式,如果条款中包含人的身故、残疾的项目,需提供更多证明。

  消费信贷保险的选择相对灵活一些,可以采取期缴方式,费率也不一定。万一消费贷款因消费者的生命、健康受到损害而无法继续还款,保险公司承担还款责任;或商品因质量问题无法使用而消费者不愿还款等,保险公司也要承担还款责任。它的保费与年龄有关系,年龄越大,保费越高。

  提前还贷可按比例退保

  胡东业(资深保险人士):房贷险基本是一次性缴清,假如消费者在半年内就还清了贷款,按条款规定,保险公司将全额退保;年限越长,则退回的金额越少。而消费信贷险的退保因具体险种而异,但因为可以期缴,提前退保损失相对比较小。被保险人提前还清贷款,保险人将按比例退还保险费。

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